Cara Mudah Mencari Pinjaman KPR Murah

Apa Anda merasakan kian beratnya beban cicilan KPR? Saya merasakannya. Karena itu, saya mencari pinjaman KPR yang murah, yang bersahabat angsurannya. Ternyata ada dan mudah.

Minggu lalu, saya terima surat dari bank yang isinya singkat. Menyatakan bahwa cicilan KPR saya naik.

Naiknya cukup lumayan.

Saya sebenarnya sudah mengantisipasi kenaikkan ini. Walaupun saat terjadi, rasanya kaget juga.

Masa Bunga Tetap pinjaman KPR saya sudah habis. Sesuai perjanjian, setelah itu masuk ke bunga mengambang (floating). Bunga mengambang ini yang memicu cicilan naik.

Seperti pernah beberapa kali dibahas disini, bunga tetap lebih rendah dibandingkan bunga mengambang. Sehingga saat terjadi perubahan jenis bunga, efeknya ke jumlah cicilan yang harus nasabah bayar.

Menghadapi Cicilan KPR Naik

Saya yakin banyak dari Anda mengalami hal ini. Kaget melihat cicilan bulanan KPR yang naik tinggi.

Bagaimana cara mengatasinya?

Bank tampaknya paham situasi ini. Karena itu bank membuat inovasi produk KPR yang bisa membantu nasabah menghadapi lonjakan kenaikkan angsuran KPR. Sounds Too Good to be True.

Saya menelusurinya.

1. Bunga Pinjaman KPR

Kita perlu tahu dulu bagaimana penetapan bunga KPR. Dari sini, kita bisa mencari bagaimana mendapatkan bunga murah.

Normalnya struktur bunga KPR adalah bunga tetap selama beberapa tahun (misal 2 sd 3 tahun), setelah itu Bunga Mengambang yang mengikuti bunga pasar.

Boleh dikatakan bunga tetap itu ada unsur ‘subsidi’ dari bank sehingga bunganya cukup rendah. Cicilan Anda menjadi terjangkau.

Ketika masuk ke bunga mengambang, unsur ‘subsidi’ itu hilang, angsuran sepenuhnya dihitung berdasarkan bunga pasar. Terjadi lonjakan di cicilan KPR Anda.

Sewaktu masih bunga tetap, apapun yang terjadi dengan bunga pasar, mau naik atau turun (kebanyakan naik), jumlah cicilan tidak terpengaruh alias tetap.

Di bunga mengambang, cicilan Anda naik atau turun tergantung tingkat bunga pasar. Itu sebabnya terjadi perubahan jumlah cicilan dalam waktu – waktu tertentu.

Perhatikan bahwa setelah bunga BI rate berubah, angsuran KPR ikut berubah beberapa saat kemudian.

Jadi kunci masalahnya adalah perubahan dari bunga tetap ke bunga mengambang.

2. Perhitungan Bunga Mengambang

Bagaimana formula perhitungan bunga mengambang, kita nasabah tidak tahu. Itu keputusan bank.

Di dalam perjanjian kredit KPR, bank berhak menentukan besarnya bunga mengambang dan cicilan.

Meskipun kita tahu bahwa salah satu komponennya adalah bunga pasar, sehingga saat bunga pasar berubah, bunga bank ikut berubah. Tapi itu baru satu komponen, komponen lainnya dalam perhitungan bunga, nasabah tidak tahu.

3. Pinjaman KPR Bunga Mengambang

Bank menawarkan solusi bagaimana jika sejak awal KPR sudah bunga mengambang. Tidak ada lagi bunga tetap.

Lho, bukannya nasabah jadi membayar cicilan lebih mahal karena tidak ada lagi bunga tetap.

Tidak. Kenapa?

Perhitungan bunga mengambang dalam produk ini berbeda dengan cara perhitungan bunga mengambang  yang umumnya diterapkan dalam KPR.

KPR bunga mengambang menetapkan perhitungan bunga sebagai berikut: Bunga = BI Rate + % tertentu.

Misalnya, rumusan bunga KPR mengambang adalah BI Rate + 3.25%. Sehingga jika saat ini BI Rate adalah 7.5% maka bunga yang digunakan adalah 7.5% + 3.25% = 10.75%.

Apa bedanya dengan ketentuan bunga KPR yang ada selama ini:

Pertama, bunga mengambang sejak awal sampai akhir sesuai dengan formula yang sudah ditentukan di awal, misalnya BI Rate + 3.25%. Tidak ada lagi bunga tetap diawal.

Kedua, penetapan bunga transparan. Sudah jelas bagaimana perhitungan bunga dilakukan. Rumusnya bisa dilihat oleh nasabah secara terbuka.

Apakah Cicilan Jadi Lebih Murah

Ini pertanyaan pentingnya. Apakah Anda membayar angsuran lebih murah?

Saya membandingkan antara KPR Bunga Mengambang dengan bunga KPR yang berlaku saat ini.

Ringkasannya dalam table dibawah ini.

Sumber: Bank Terkait

Berdasarkan perbandingan diatas, Anda bisa melihat beberapa hal sebagai berikut:

• KPR Bunga mengambang lebih mahal dari bunga tetap. Tapi harus diingat bahwa bunga tetap itu hanya sementara, rata-rata paling lama 3 tahun.
• KPR Bunga mengambang lebih murah dari bunga mengambang dari KPR. Disinilah kita sebagai nasabah bisa mengambil keuntungan. Karena bunga mengambang akan digunakan sepanjang sisa masa pinjaman.

Kesimpulan

KPR bunga mengambang ini bisa menjadi solusi mengatasi kenaikkan bunga saat ini. Karena menawarkan bunga mengambang yang lebih murah.

Kenapa bunga mengambang lebih penting dari bunga tetap? Karena bunga mengambang adalah bunga yang jadi dasar perhitungan cicilan … at the rest of your loan tenor.

Selanjutnya, saya melakukan survei ke dua bank yang menawarkan KPR Bunga Mengambang. Anda bisa menyimak pengalaman saya di mengurus KPR itu mudah. Semoga bermanfaat.

Bisa belajar di Strategi Temukan KPR Bunga Murah dan Panduan Mengambil KPR.